Доля российских семей, имеющих непогашенный кредит (потребительские, авто- и ипотечные, но без задолженности перед микрофинансовыми организациями), выросла с 2008 по 2017 годы с 33 (данные Левада-центра) до 57 % (здесь и далее данные ВЦИОМ), а в 2019 году из-за ухудшения экономической конъюнктуры снизилась до 51 % (а вот закредитованность молодёжи упала и вовсе с 66 до 37 %). При этом сумма задолженности растет стремительно: на 12,7 % в 2017, на 22,4 % в 2018 и на 22,8 % в первой половине 2019 года. Таким образом, часть населения освобождалась от кредитной зависимости, а основная погружалась в неё всё глубже. Значительная часть людей в силу последовательной политики государства по организации искусственного «денежного голода» лишилась возможности поддерживать приемлемый уровень жизни без кредитов, — и неумолимо погружалась в долговую кабалу. Заметная часть граждан берёт новые кредиты не ради потребления, а чтобы расплатиться с предыдущими, — и ситуация неумолимо ухудшалась даже перед обрушением в Глобальную депрессию. 31 % заёмщиков ежемесячно выплачивал за кредит 10–20 % семейного дохода, 16 % — 21–30 %, 8 % — 31–40 %, а 13 % заёмщиков — 41–50 % месячного дохода. 13 % признавалось, что выплачивает более половины (в том числе 2 % — 91 % и более). При этом 19 % заёмщиков не смогло определить, какую долю своих доходов выплачивает за кредит, что исчерпывающе характеризует их финансовую грамотность. Ещё в середине вполне благополучного на фоне нынешних обстоятельств 2019 года треть заёмщиков признавалась, что за последний год испытывала трудности с выплатой кредита. 60 % считало, что сможет выплатить кредит легко или с небольшим трудом, более трети (34 %) — лишь с большим трудом, а 4 % полагало, что не сможет выплатить кредит вообще. Больше всего считало, что не сможет выплатить кредит, в городах-миллионниках, кроме Москвы и Санкт-Петербурга (9 %), а также в возрасте 25–34 лет (6 %) и от 60 лет (7 %). Нет сомнений, что по мере углубления и проявления кризиса доля не способных расплатиться с кредитами будет расти, а острота стоящих перед их семьями проблем — увеличиваться. Существенно, что закредитована в настоящее время значительная часть не только «среднего класса», но и бедных и даже нищих, испытывающих нехватку денег на покупку даже еды. В жернова микрофинансовых организаций, этих современных ростовщиков, выдающих небольшие краткосрочные кредиты под сотни процентов годовых (по данных Банка России — в среднем под 350,3 % годовых в конце 2019 года), попадают сотни тысяч бедных семей. Конечно, суммы непогашенных кредитов у них обычно низки, — но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом. Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении (например, установление, что максимальная неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 %, а также введение кредитных каникул), но в целом они остаются абсолютно недостаточными, — и нет никаких оснований ожидать изменения его политики в отношении своих граждан, в принципе неизменной на протяжении всей трети века национального предательства. При этом банки, как правило, не хотят предоставлять даже кредитные каникулы, а в целом ряде случаев ещё и требуют от заёмщика заплатить за предоставление этих каникул «живыми деньгами»! Однако, вероятно, со временем банки начнут понимать, что не заинтересованы в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы — из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю — соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования. Не прячьтесь — это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), повысит Ваши шансы на выторговывание у банка приемлемых для Вас изменений условий кредитования. И, разумеется, с удвоенной осторожностью относитесь ко всем предложениям банка, вычитывая договор до мельчайших деталей и уделяя особое внимание мелкому шрифту. Классический пример — распространявшаяся до обрушения экономики в коронабесие одним из ведущих российских банков кредитная карта со 100-дневным льготным периодом (в течение которого не происходит начисление процентов). Мелким шрифтом на рекламных плакатах и проспектах было написано, что зачисление средств происходит в течение пяти дней, — при том, что все привыкли к их повсеместному зачислению в течение пяти минут. Это уточнение означало, что не обратившие на него внимание и погасившие кредит по карте, например, на 96-й день при желании банка (которое в кризис, понятно, только усиливается) легко могли по произволу банка (спокойно могущего заявить, что деньги внутри него с одного счёта на другой идут пять дней, как и написано в рекламе) «попасть» на ощутимые проценты. Если же на их счете не было средств, на проценты вполне могли начать накручиваться нарастающие штрафы или иные выплаты, — и при следующем поступлении денег на карту её счастливый обладатель мог внезапно лишиться уже весьма значимой для себя суммы. 3.1.3. Всегда помни о девальвации Безвыходная ситуация, в которую попали обладатели валютной ипотеки после прошлых девальваций рубля, привела к полному запрету такой ипотеки и в целом кредитования в валюте. Тем не менее, ряд частных займов оформляется в привязке к валюте, что страхует кредитора от девальвации, — и становится дамокловым мечом над головой заемщика. Таких заемщиков сравнительно немного, — однако в кризис они находятся в зоне исключительно серьезного риска. Если Вы находитесь в этом положении — вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а вероятная новая обвальная девальвация сама по себе, даже при сохранении текущих доходов, может сделать Вас неплатежеспособным. Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить, так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами. Разумеется, при крайне существенной, а в условиях кризиса и практически всеобщей оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки. 3.1.4. Скачок процентных ставок: дьявол из мелочей С формальной точки зрения банк в одностороннем порядке может только снижать ставку кредита, а повышать её может лишь по согласованию с заёмщиком, по решению суда или при отказе заёмщика заключить договор страхования (и то если обязанность его заключения обусловлена договором). Однако на деле банки пользуются лазейкой в законе (больше напоминающей столбовую дорогу) о так называемой «переменной ставке», зависящей от неких внешних условий (формулируемых часто предельно размыто). В рамках этой возможности право банка-кредитора в одностороннем порядке (а то и вовсе произвольно, без экономического обоснования и чётко определённых пределов) повышать процентную ставку предусмотрено многими кредитными договорами, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенные Вами договоры. Те детали, которые Вы о них помните, не имеет ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль. Мне приходилось сталкиваться даже с ситуациями, когда менеджер банка на голубом глазу лгал потенциальному заёмщику, разъясняя ему, что никакого права банка на одностороннее повышение процентов в договоре не предусмотрено, и добивался подписания договора, в котором было прямо зафиксировано именно это право. Однако обычно все происходит более прозаично: оно вписывается мелким шрифтом, или в качестве примечания, или в качестве продолжения не имеющего самостоятельного значения постороннего пункта, или просто в виде ссылки на малопонятные внутрибанковские документы, смысл которых в тексте договора не раскрывается. Граждане России, исходя из презумпции добросовестности партнера, подписывали идо сих пор еще подписывают такие договора, смысла которых они полностью не понимают и которые способны просто сломать их жизнь, в массовом порядке. Обычно банки связывают возможное одностороннее повышение процентной ставки с возрастанием своих рисков, перекладывая их на Вас. Стандартными причинами являются ухудшение макроэкономической ситуации, повышение ставки Банка России или же, что особенно пикантно, падение Вашей платежеспособности. С либеральной, бухгалтерской точки зрения логика банка безупречна: если у Вас нет денег для выплаты кредита ему, это повышает его риски и вынуждает его застраховаться от них повышением процентной ставки; на деле же, как обычно бывает с либеральной логикой, эффективно реализуется принцип глобальных спекулянтов «падающего подтолкни». Российские законы предоставляют Вам формальное право судебной защиты от подобных действий. Так, ст. 451 Гражданского кодекса (ГК) РФ позволяют изменять условия кредитования лишь в случае «существенного изменения обстоятельств». Если Вы оспорите повышение процентной ставки в суде, банку-кредитору предстоит доказать, что: при заключении договора обе стороны не предполагали подобного изменения обстоятельств; исполнение договора без повышения ставки нанесло бы банку существенный ущерб, лишающий его значимой части того, на что он рассчитывал при подписании договора (при повышении ставки Банка России или в условиях кризиса доказать это для банка несложно); повышение ставки по кредиту было вызвано непреодолимыми для банка причинами (доказать это также несложно). Однако даже при этом пересмотр условий договора возможен только по решению суда. Такое решение формально возможно лишь в том случае, если расторжение договора противоречит интересам общества либо наносит двусторонний ущерб, превышающий затраты по его выполнению на прежних условиях. Однако второй случай касается большинства заёмщиков, так как они не могут просто вернуть банку взятые ранее деньги и, оказавшись перед выбором между повышением кредитной ставки или расторжением договора и возвратом всех денег, вынуждены выбирать первое. Правда, в силу противоречивости российского законодательства Вы имеете формальное право оспорить само право банка внесения в кредитный договор пункта, позволяющего банку повышать кредитную ставку. Вы можете уже после подписания кредитного договора подать к банку претензию о неприменимости такого условия в договоре, а после его отказа или игнорирования Вас обратиться в суд с требованием наложения штрафа на банк и выплаты Вам компенсации за причинение морального вреда. Суд теоретически может встать на Вашу сторону, — а может и потребовать доказать, что положение о возможности повышения ставки кредита было навязано Вам банком (а Вы сопротивлялись), и что оно ведёт к дисбалансу интересов сторон (что само по себе крайне затруднительно). Наконец, Вы можете, признавая право банка на одностороннее повышение ставки по кредиту, обвинить его в недобросовестности и стремлении просто повысить свою прибыль (например, из-за отсутствия реального экономического обоснования повышения ставки). Этот способ плох тем, что глобальный экономический кризис является вполне серьёзным основанием для подобных действий банка. Кроме того, обращение в суд требует расходов на адвоката (и сил на то, чтобы найти нормального адвоката, а не бессмысленного оформителя бумаг за вытягиваемые из вас деньги), так что на практике судебная защита своих прав, как и в целом в России, весьма проблематична, — тем более что суды в целом склонны решать подобного рода дела в пользу банков. Однако если банк все же требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту, надо помнить, что без подписанного Вами соглашения к кредитному договору о повышении этой ставки данное требование формально незаконно. В этом случае Вы должны предупредить банк о том, что подадите на него в суд за нарушении Ваших прав как потребителя, обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор и подадите на него жалобу в прокуратуру, — и, выждав минимальное время, совершить все эти действия. Вашей задачей в отношениях с банком, не идущим на компромисс с Вами, является создание имиджа «неудобной жертвы», что переключит его клерков на других клиентов, не защищающих свои права столь энергично и не способных затруднить его текущую операционную деятельность. Естественно, если менеджеры банка производят впечатление бандитов или используют для переговоров преступников, эта позиция не подходит, — но тогда Вам нужно бежать из этого банка буквально любой ценой, перекредитовавшись в относительно приличной кредитной организации. Если Вы изучили свой договор и поняли, что банк может достаточно существенно повысить процентную ставку практически в любой момент по своему произволу (или в силу обстоятельств, наступление которых вероятно до выплаты Вами кредита), — Вы в опасности и должны приложить максимум усилий, чтобы перекредитоваться (пусть даже под те же проценты или немного большие, но без возможности их повышения) в другом банке или досрочно погасить максимальную часть кредита. Если за это предусмотрен штраф — попытайтесь договориться с менеджерами банка, которые теоретически могут пойти Вам навстречу, так как основная часть российских банков нуждается в наличности. Если же они будут настаивать на штрафе за досрочное погашение кредита (хотя в условиях кризиса для большинства заёмщиков это невозможно), а перекредитоваться Вы не можете, — сопоставьте размер штрафа с возможными потерями от одностороннего повышения банком процентной ставки по Вашему кредиту. * * * Особый случай повышения стоимости кредита — если Вы имеете договор ипотечного кредитования, в котором написано, что Ваш банк имеет право требовать у Вас дополнительных выплат в случае удешевления квартиры. Если такой пункт есть, самое разумное для Вас — найти банк, продолжающий выдавать ипотечные кредиты без таких условий, и попытаться перезаложить квартиру в него, погашая старый кредит. Однако повышение процентных ставок в этом случае может оказаться для Вас непосильным, да и банки могут не проявить интереса к такой операции. В этом случае Вам придется действовать так, как это описано в следующем параграфе, исходя из того, что, по сути дела, речь идет о досрочном погашении части кредита. 3.1.5. Досрочное погашение: Дамоклова редкость При изучении Вашего кредитного договора Вы можете обнаружить еще одно неприятное обстоятельство: банк мог предусмотреть в нем свое право требовать досрочного погашения кредита без наступления прописанных в договоре форс-мажорных обстоятельств. Кроме четко прописанных оснований для досрочного погашения, в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики обычно игнорируют. Так, мало кто из нас обращает внимание на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую состоятельность заемщика, — и при желании банк может легко злоупотребить этой оплошностью. В этом случае Вы также находитесь в «зоне риска», но помните, что банку менее всего нужен скандал, и ему совершенно нечего делать с Вашим залогом — ему нужны деньги. При этом в обычной ситуации он рассчитывает получить проценты за кредит; если он пренебрегает ими, стремясь досрочно вернуть его, — значит, он находится в трудном финансовом положении. Поэтому он, скорее всего, не попытается реализовать свое право. Если же он обратится к Вам с требованием досрочного погашения кредита — потяните, сколько возможно, время (чтобы у банка не возникло возможности начать начисление штрафов, пеней и неустоек), а затем вступите в переговоры. Если есть возможность обратиться в специализированное агентство по урегулированию отношений заемщиков с банками, которые начали появляться, и они просят не слишком много денег, — обращайтесь обязательно, да еще и просите их о смягчении условий кредита: удлинения срока, отсрочки погашения, предоставления нового кредита для погашения старого. Если такого агентства нет — муторная обязанность ведения переговоров ложится на Вас. Объясните представителю банка, что денег у Вас на погашение всего кредита нет, а вот на его погашение в соответствии с графиком платежей — есть. С другой стороны, привлеките внимание представителей банка к тому, что широкая огласка факта требования им досрочного возвращения кредита будет интерпретирована рынком как свидетельство его тяжелых финансовых проблем. Спокойно, доброжелательно и с выражением личной симпатии объясните ему, что, с точки зрения Вашего юриста (даже если его у Вас нет), данное положение договора противоречит Гражданскому кодексу и потому может быть признано судом недействительным, а даже если суд примет решение в пользу банка, Вы подадите апелляцию. Пригрозите банку тем, что сами первым подадите на него в суд, оспаривая его требование о досрочном погашении кредита, и тем самым серьезно удлините процесс взыскания с Вас суммы кредита. Ведь Вы можете организовать аж четыре судебных заседания: по Вашему иску к банку о неправомерности его требований, по Вашей апелляции в случае поддержки судом банка, по иску банка к Вам и по Вашей апелляции в случае судебного решения в пользу банка. При неторопливости наших судов это может дать Вам значительный выигрыш времени. Точно также, не тратя себя на отрицательные эмоции, объясните представителю банка, что Вы не будете тратить ни минуты, а сразу же организуете через знакомых журналистов, депутатов (или помощников депутатов — в зависимости от Вашего социального статуса) и возможности Интернета шум о финансовых проблемах, испытываемых банком-кредитором. Поясните, что этот шум в нынешних кризисных условиях наверняка усугубит финансовое положение банка до такой степени, что он может и не дожить до конца судебного марафона, — дав Вам значительную передышку по платежам по кредиту. Весьма вероятно, что Вас сочтут «неудобной жертвой» и просто оставят в покое. Если Ваш собеседник будет вести себя неадекватно, не мечите перед ним бисер, — требуйте жалобную книгу и общения с его начальником. Если же начальник (или сам менеджер, ведущий себя корректно) не поддались на Ваше давление, предложите в качестве компромисса приемлемый для Вас вариант выдачи вам нового кредита для погашения старого или же ускоренной выплаты кредита. Проследите, чтобы в новом договоре уже не было ни возможности требования досрочного погашения кредита, ни возможности повышать проценты по нему без Вашего согласия. Если же Вам не удастся договориться и об этом — дожидайтесь формального, зафиксированного на бумаге требования банка о досрочном погашении кредита, находите дешевого адвоката, подавайте в суд и действуйте в соответствии с Вашей угрозой, — хотя это достаточно затратный и трудоемкий путь, которого лучше избежать.