Глава 3. Жизнь в долгах: финансовая гигиена Пусть берут даром сегодня — они за все заплатят завтра. (Вдова Клико о русских солдатах, грабивших ее погреба в 1814 году) Люди всегда берут в долг друг у друга — особенно в странах с неразвитой банковской системой и незащищенным правом собственности (которая из-за этого не может быть залоговым ресурсом, что и обусловливает неразвитость банковской системы), подобным России. Расширение «среднего класса» и рост его доходов накануне кризисов также ведут к росту кредитования, в первую очередь потребительского, что способствует наращиванию долгов, существующих в обществе. Поскольку человеку по самой его природе не свойственно верить в худшее (именно поэтому «провидцев, как и очевидцев, во все века сжигали на кострах», как пел Высоцкий), даже многократно спрогнозированные и абсолютно предсказуемые кризисы, как правило, оказываются для людей полной неожиданностью, — и, соответственно, ведут к возникновению огромных проблем с выплатой долгов. Собственно, именно это и происходит — у нас и с нами. Наиболее общие принципы поведения в этой ситуации универсальны и для должника, и для кредитора: • не стыдитесь быть жлобом (не теряя, конечно, человеческого облика); • старайтесь всегда открыто и, насколько возможно, честно объяснять свое положение и свои возможности; • столкнувшись с нарушением обязательств, сами предлагайте партнеру приемлемый для Вас (и, насколько Вы можете предполагать, для него) выход из положения; • старайтесь не вести дел с людьми иной культуры (хоть национальной, хоть социальной), чьи мотивации и нормы поведения Вы не понимаете полностью; в частности, не одалживайте им денег и не одалживайтесь у них; • не нарушайте законы — писаные и неписаные: Уголовный кодекс, конечно, надо чтить, но ведь и Десять заповедей («Моральный кодекс строителя коммунизма», если кто не забыл, соорудили именно на их основе, и потому в собственно моральной части он полностью сохранил свою актуальность) никто еще не отменял, и доводить людей до крайности, даже если формально Вы абсолютно правы, — не только нехорошо, но и попросту опасно; • записывайте все свои деловые разговоры на диктофон; хотя такая запись и не будет принята судом в качестве доказательства, она все равно весьма полезна при разрешении возможных конфликтов и, как минимум, при анализе и оценке сложившейся ситуации. Кроме того, далеко не все люди помнят не только сказанное им, но и сказанное ими (особенно в состоянии стресса) — и часто принимают решения на основании «ложных воспоминаний»: это касается не только Ваших партнеров, но и, весьма вероятно, и Вас самих. 3.1. Что делать со своими кредитами? В середине 70-х годов американские социологи провели исследование психологического давления, оказываемого на человека его долгами. Результаты оказались обескураживающими: стресс, испытываемый привычным к кредитам американцем от наличия долга в 20 тыс. долл, (понятно, что в сегодняшнем масштабе цен эту сумму стоит увеличить в несколько раз) в разработанной ими «шкале стрессов» оказался на втором месте, уступая только стрессу от смерти близкого человека и сообщению о собственной тяжелой и опасной болезни. Стресс от кредита превышал даже стресс от развода! — хотя, нельзя исключить, в этом сказалось специфическое отношение к последним носителей американской культуры. Со своей стороны могу добавить, что, расплатившись с кредитом за свою квартиру, я праздновал это событие два дня — столько же, сколько собственную свадьбу. Поэтому, возможно, мы и не осознаем в полной мере психологического бремени долгов, — однако оно оказывает на нас гнетущее и разрушающее воздействие и безо всякого кризиса. Понятно, что кризис весьма существенно усугубляет ситуацию — и Вам следует просто забыть о самой возможности брать кредиты на потребительские нужды. Если у Вас есть кредиты, попытайтесь их рефинансировать в других банках под более низкие проценты: при этой процедуре банк даёт Вам кредит на досрочное, если это возможно, погашение Ваших старых кредитов; более низкий процент обусловлен изменением конъюнктуры или его заинтересованностью в Вас как аккуратном заёмщике. Если у Вас есть несколько разных кредитов или кредитных карт (от которых Вы по каким-то причинам не хотите избавиться), — не жалейте время на постоянный контроль за Вашими обязательствами, чтобы незаметно для самого себя не погрузиться, как в алкоголизм, в кредитную кабалу. И помните, что в условиях кризиса банк легко может внезапно (ссылаясь, как это часто происходит в условиях коронабесия, на ухудшение экономической конъюнктуры или вовсе на ухудшение Вашего финансового положения) сократить кредитный лимит по Вашей кредитной карте или вовсе лишить Вас права брать по ней новые кредиты, — разумеется, настаивая при этом на безукоризненно своевременном обслуживании и погашении Вами ранее взятых кредитов. 3.1.1. Кредит бьет по голове и лишь потом — по карману Если потребительский кредит кажется Вам необходимым, — возможно, кризис еще просто не отрезвил Вас от «кредитомании», охватившей Россию в прошлые годы (и ставшей для миллионов людей единственным способом сохранить хотя бы перед самими собой иллюзию нормальной жизни и минимального достатка). О её масштабах свидетельствуют «кредитные истории», собранные в прошлый кризис 2008–2009 годов журналом Esquire); возможно, они помогут излечиться и Вам. «1. Алексей, 25 лет, менеджер. Месячная зарплата: 11 тыс. руб. Предмет кредита: портфель Cerruti Сумма кредита: 25 тыс. руб. «Я работал в фирме, которая возила из Китая всякую фигню: кружки, свечки, термосы, мягкие игрушки. Я все это реализовывал по супермаркетам. Но меня сократили. Я даже обрадовался — хотелось должность более солидную. Узнал, что в компанию по оптовой продаже мебели требуется менеджер. Хорошая зарплата, проценты от сделок — все, что надо. Нужно только выглядеть представительно. Костюм, чтобы пойти на встречу к работодателю, я взял у друга. А вот с портфелем вышла засада. Я решил купить в кредит представительский чемодан. В «Джи И Мани Банке» выдали нужную сумму за 15 минут. Только все оказалось бесполезно — на работу меня так и не взяли. От банка скрываюсь уже полгода. Боюсь, придут за мной судебные приставы и опишут все имущество». 2. Федор, 30 лет, менеджер табачной продукции Месячная зарплата: 15 тыс. руб. Предмет кредита: туристическая поездка на Сейшельские острова Сумма кредита: 100 тыс. руб. «Надоело работать за копейки. Захотелось послать все на хрен и махнуть на острова. Прошлой осенью услышал, что отдохнуть можно и в кредит. В «Кредит Европа Банке» мне сразу дали 100 тысяч рублей. Хватило на неделю в четырехзвездочном отеле на Сейшелах. От поездки я в восторге. Но когда вернулся, началась правда жизни: каждый месяц я должен был отдавать по 9 300 рублей. А зарплаты и так еле хватало на коммунальные услуги, бензин и что-нибудь поесть. В общем, я не платил полгода. Банк подал в суд, и мне пришлось продать машину — подержанный ВАЗ-2111. На вечную память о моем идиотском поступке остался сувенир — имитация ореха сейшельской пальмы. Мужской орех похож на фаллос, а женский — на женские органы. Вот такая порнография». 3. Олеся, 26 лет, модель Месячная зарплата: около 20 тыс. руб. Предмет кредита: силиконовая грудь Сумма кредита: 7 тыс. долл. «Всегда мечтала о платьях и блузках с глубоким вырезом, но не могла себе этого позволить со своими вишенками первого размера. Потом я родила ребенка и поняла, что у меня все готово к увеличению груди — за исключением денег. Но я была одержима этой идей, и в июле этого года пошла в «ОТП банк» и взяла кредит на 7 тысяч долларов. Теперь у меня третий размер, и количество поклонников выросло моментально. Грудь больше не болит. Зато болит голова, потому что каждый месяц я ищу 10 тысяч рублей на погашение. С моей профессией не угадаешь, сколько заработаешь. Так что теперь я вся в долгах. Еще чуть-чуть, и я попаду в черный список неплательщиков. А вы не знаете, могут удалить имплантаты, если совсем нечем будет платить?» 4. Константин, 31 год, прораб Месячная зарплата: 10 тыс. руб. Предмет кредита: плазменный телевизор Panasonic Viera Сумма кредита: 50 тыс. руб. «У меня перегорел чайник, и я приехал в магазин «М.Видео» за новым. Тут-то мне и попалась на глаза надпись: «Кредит за 15 минут. Первоначальный взнос — 0 % от стоимости покупки». Быстренько пробив мои данные через компьютер, сотрудница банка «Хоум Кредит» сообщила, что я могу взять кредит на 50 тысяч рублей. С явным ощущением, что это просто подарок, я пошел выбирать плазму, о которой мечтал с того момента, как они только появились. Думал, погашу этот кредит как-нибудь, но через два месяца строительную фирму, где я работал, закрыли. А теперь вот финансовый кризис. Идут и проценты, и пени, из банка звонят, присылают письма с угрозами, что подадут в суд, наложат арест на собственность. А мне им сказать нечего. Главное, чтобы квартиру мою не тронули». 5. Артем, 26 лет, безработный Месячная зарплата: непостоянные заработки Предмет кредита: романтический вечер для девушки Сумма кредита: 300 тыс. руб. «Я флиртовал с подружкой своей девушки. А моя девушка не поняла, что это шутка, и бросила меня. Я вымаливал у нее прощение, но она не отвечала. Помог друг. Он работал в банке и без проверок через знакомых менеджеров оформил мне кредит. Я взял 300 тысяч рублей. Решил вернуть девушку во что бы то ни стало. Подъехал к ее дому на Maybach, подарил 101 розу за 10 тысяч рублей, колечко с бриллиантами за 80 тысяч. Покатал на лимузине на 40 тысяч, вручил карточку в спа-салон за 40 тысяч, заказал ВИП-столик в ресторане за 30 тысяч, а на оставшееся купил ей кофточек в «Охотном ряду». И она меня простила. Но через месяц все равно ушла. Расплачиваться с банком мне, понятно, нечем, а оттуда звонят и угрожают отнять машину». 6. Олег (председатель колхоза имени Карла Маркса Семилукского района Воронежской области, 55 лет), Ольга (главный бухгалтер колхоза, 34 года), Владимир (механизатор, 58 лет), Юрий (механизатор, 57 лет), Василий (механизатор, 52 года), Виктор (механизатор, 48 лет) Предмет кредита: горючее, семена, гербициды и удобрения, запчасти для тракторов и комбайнов Сумма кредита: 2,5 млн. руб. «В начале 2006 года наш колхоз был на грани банкротства, а посевная — на грани срыва. Я не мог пустить по миру хозяйство и жителей села Малая Верейка. На общеколхозном собрании предложил работникам взять в банке кредит на развитие личных подсобных хозяйств и передать эти деньги родному колхозу на выполнение весенних полевых работ. Вызвались 16 самых смелых, они и получили кредиты от 50 до 300 тысяч рублей. Мы сложили деньги, успешно провели сев и в конце лета получили хороший урожай. А осенью к нам нагрянули с проверкой и обвинили в нецелевом использовании средств. Но разве я их себе в карман положил? Может, схитрил немного, но любые вложения денег в колхоз можно рассматривать и как поддержку подсобных хозяйств. Но нас никто не понял и против всех заемщиков были возбуждены уголовные дела. Потом все постепенно осознали, что мы не мафия, и правда оказалась на нашей стороне. Весной 2007 года уголовные дела в отношении 16 колхозников были закрыты с формулировкой «за деятельным раскаянием». А меня полностью оправдали только в этом году. После этого я всех заемщиков наградил картонными медалями, которые сам и нарисовал, — "За спасение колхоза”». 3.1.2. Падение доходов: двойной удар