Существенно, что и любой нормальный банк также — и по тем же самым причинам — будет стараться избежать этого пути и договориться с Вами «полюбовно». Вам нужно лишь четко разъяснять свою ситуацию и фиксировать границы, в которых Вы готовы идти на компромисс. 3.2. Если Вы должны много Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее — смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас. В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией. Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны. Объяснений этому достаточно много — от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начинала оживать после дефолта 1998 года и кризиса 2008–2009 годов, бизнесмены, которые не «кидали» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями. Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, — это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты — и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и угрозы девальвации рубля). Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, — спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации. Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, — придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия) можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь. Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, — и, если он обладает достаточными силовыми возможностями, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.) Однако большинство людей все же способны на переговоры. Вашей главной задачей на этих переговорах является перевод обсуждения из коммерческого формата в дружеский, так как кризис и общее ухудшение конъюнктуры (как и коронабесие без объявление карантина или введения режима чрезвычайной ситуации) с коммерческой точки зрения не могут быть признаны форс-мажорным обстоятельством, но при содержательном обсуждении проблем «на дружеской ноге», безусловно, будут таковыми признаны. Соответственно, Вам следует самому выступить с инициативой встречи. Это произведет особенно позитивное впечатление, если до этого Вы некоторое время уклонялись от нее. На встрече Вы должны прямо и откровенно разъяснить свое положение, честно описав, на что Вы рассчитывали, когда брали деньги, и почему Ваши надежды не оправдались. Вы должны говорить сжато и понятно, не создавая ощущения, что тянете время, чтобы не вызвать в свой адрес реакции одного из кредиторов, который на бессвязное и путаное объяснение сказал: «Ты сначала украл мои деньги, а сейчас воруешь мое время». Вы должны заранее продумать все возможные вопросы и быть готовым ответить на них, даже если они неприятны или затрагивают деликатные темы. При необходимости сами опишите свои источники дохода и расходы, которые не можете уменьшить, хотя это возможно только в отношении добросовестного партнера. Вы должны убедительно и достойно показать себя тем, кем Вы, безусловно, являетесь на самом деле — честным человеком, по не зависящим от него обстоятельствам попавшим в тяжелое положение, но делающим все, чтобы вернуть не принадлежащие ему деньги. Установка на не зависящие от Вас обстоятельства и готовность убедительно и в деталях доказать этот подход принципиально важна, так как снимает с Вас значительную часть вины и резко ограничивает Вашу ответственность, — а значит, и санкции, которые могут быть к Вам применены правомерно. Полезно вскользь упомянуть о наличии у Вас той или иной силовой поддержки (например, родственника в полиции, адвоката), не акцентируя на этом внимание (чтобы не возникло ощущение угрозы), но расширяя круг учитываемых кредитором факторов на выгодные для Вас (само собой разумеется, если кредитор знает или может узнать, что это заявление не соответствует действительности, делать его не надо). Если разговор приобрел действительно дружественный или хотя бы терпимый по отношению к Вам характер, не приукрашивайте своего положения, чтобы не разочаровать кредитора в ходе последующих переговоров. Обязательно продумайте, в чем может быть заинтересован кредитор, перед началом встречи выработайте условия реструктуризации или пролонгирования долга, одновременно посильные для Вас и приемлемые для него, и предложите их. Одновременно продумайте, какие условия могут быть для Вас предельно допустимыми, то есть за какую грань Вы не сможете отступать. Разумеется, не соглашайтесь на кабальные, заведомо неисполнимые требования, четко указывая на то, что они не просто разорят Вас, но и сделают дискомфортную для обеих сторон ситуацию вечной. Столкнувшись с угрозой (или намеком на нее), прямо спросите, не угрожают ли Вам. Будьте готовы разъяснить (не дожидаясь положительного ответа), что угроза как проявление недружественного подхода в условиях, когда Вы не виноваты в сложившейся ситуации, может подорвать Ваше искреннее стремление к выплате долга, — например, из-за отвлечения сил и денег с зарабатывания денег для этой выплаты на противодействие угрозе. Если эта угроза носит незаконный характер (например, не «я подам на тебя в суд», а «я пришлю к тебе бандитов»), теоретически Вы сможете обратиться за защитой к правоохранительным органам, что дает Вам дополнительный аргумент в переговорах. На практике в большинстве случаев гражданину России, насколько можно понять, не стоит рассчитывать на какую бы то ни было поддержку и охрану своих законных прав и интересов со стороны этих органов, однако из любого правила бывают исключения. Кроме того, при неблагоприятном развитии событий вполне возможна ситуация, когда другого выхода у Вас просто не останется. Постарайтесь избежать документального оформления принимаемых на себя обязательств, но, если Вас просят написать расписку, не увиливайте — это будет расценено, как попытка обмана и разрушит Ваши усилия по доказыванию своей добросовестности. Вместе с тем, если Вам не будут диктовать текст, Вы в ряде случаев сможете написать расписку в туманной, расплывчатой форме, в которой будут, например, указаны сроки платежей и их суммы, но не будут предусмотрены санкции за просрочку. В этом случае суд будет устанавливать проценты на уровне ставки рефинансирования Банка России, что значительно ниже любых штрафных санкций. Если же Вы в расписке просто не укажете паспортных данных (своих и заемщика), то суд не будет автоматически признавать Вашу расписку в качестве долгового обязательства. Понимание этого кредитором, которое возникнет, как только он обратится к юристам, даст Вам как минимум выигрыш времени. Крайне полезно записывать все телефонные переговоры, особенно с угрозами (и особенно если на Вас натравили коллекторов), хотя суд может не принять их к рассмотрению. Никто не имеет права требовать долг с находящихся на лечении в стационаре, несовершеннолетних (за исключением официально признанных полностью дееспособными), инвалидов I группы и недееспособных (включая частично недееспособных). Кредитор обязан официально известить Вас о том, что обратился к коллектору (если банк, МФО или кредитно-потребительский кооператив не сделал этого вовремя, крайне полезно пожаловаться на них через специальную форму на сайте Банка России), — и Вы не должны общаться с ним до получения извещения. Кредитор может обратиться ПО ПОВОДУ ОДНОГО долга только к одному коллекторскому агентству; когда Вам позвонит коллектор, проверьте, входит ли он в государственный реестр: если нет — это мошенник, не имеющий никаких прав. С 2017 года права коллектора чётко регламентированы законом. Он обязан представиться и назвать кредитора и не имеет права скрывать свой телефонный номер и адрес электронной почты. Он не имеет права звонить Вам с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 в праздничные дни, не может звонить чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Он не может отправлять Вам текстовые, голосовые и даже телеграфные сообщения в это же время и делать это чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Он не может видеться с Вами более раза в неделю, даже если это якобы «случайная встреча». Коллектор лишён права оказывать на Вас «психологическое давление» (что бы это ни значило) и тем более унижать, представляться госслужащим (и в целом давать ложную информацию о своём статусе), раскрывать сведения о Вас и Вашем долге любым третьим лицам любым способом, уничтожать либо повреждать Ваше имущество и грозить этим и тем более применять против Вас физическую силу, любые опасные для Вашей жизни и здоровья методы или грозить этим. Коллектор не имеет права ухудшать условия долга для Вас, — а вот Вы можете улучшить их, заключив новый договор уже с коллектором. Коллектор может связываться с Вашими родственниками или любыми третьими лицами только в том случае, если Вы дали на это своё письменное согласие (например, при подписании кредитного договора), но Вы в любой момент можете отозвать его, а любые третьи лица могут в любой момент отказаться от общения с коллектором даже в простой устной форме, — и он не будет иметь формального права тревожить их после этого. Если коллектор нарушил эти правила, Вы можете жаловаться на него в Федеральную службу судебных приставов (при угрозах и других серьёзных нарушениях — в полицию), а затем в суд по поводу причинения морального вреда (не говоря обо всех убытках, которые сможете обосновать); коллекторской организации это может грозить штрафом до 2 млн. руб. Правда, всё это имеет отношение лишь к легальным коллекторам. Многие лютые бандиты 90-х, освобождаясь сейчас из мест лишения свободы, идут в «черные» коллекторы, применяя единственные «профессиональные» навыки, которые у них есть, и порой даже не подозревая о существовании каких-либо законов. Учитывая качество работы «правоохранительных» органов, эти бандиты и подражающие им (например, в рамках быстро распространяющейся в условиях откровенной неадекватности государства и его враждебности народу субкультуры «АУЕ») представляют собой прямую и очевидную угрозу, которой надо избегать всеми силами. Один из моих знакомых раз и навсегда «отшил» коллектора, терроризировавшего его в связи с долгом его дальнего родственника (тогда это еще было разрешено). Профессиональным врачебным крайне доброжелательным тоном в середине нервного разговора он вдруг поинтересовался у коллектора, как долго тот занимается своим делом, и тут же, не давая ответить, продолжил рассказом о том, что у него есть знакомый очень хороший, очень честный и профессиональный онколог. И, когда действительно ошарашенный коллектор перебил его поток восхвалений этого онколога недоуменным вопросом, почему это рассказывают именно ему, — мой знакомый вежливо объяснил, что профессиональными заболеваниями коллекторов является онкология и, «поскольку Вы сколько работаете? — три месяца? — ну, за первый год у Вас вероятность процентов 30, это надёжная медицинская статистика, так что обращайтесь сразу, как выявят, не тяните». Больше его коллекторы не беспокоили никогда. Через 4 месяца после просрочки своего платежа Вы можете отказаться от общения с коллектором или кредитором, причём, если Вы неправильно составили заявление, адресат в течение 10 дней после его получения обязан разъяснить Вам, как правильно оформить его. Однако после этого кредитору останется только передать дело в суд, — и тогда судебные приставы будут обязаны арестовать Ваши счета, арестовать Ваше имущество и продать его для оплаты долгов (правда, они, насколько можно судить, весьма часто относятся к своим обязанностям спустя рукава и, если Вы живете не в регионе своей регистрации, могут Вас даже не искать, — но надеяться на это, если Вы не сознательно прячущийся от них жулик, всё же не стоит). На отчаянии честных людей паразитируют разнообразные мошенники, часто называющие себя «антиколлекторами» или «раздолжнителями». Они обещают Вам снятие с Вас долга за выплату вперёд некоторой его части, — после чего просто скрываются или предъявляют Вам подписанный Вами договор, в котором они не брали на себя никаких внятных обязательств (в противоположность тому, что они рассказывали Вам устно, а Вы просто не удосужились проверить подписываемый Вами текст). «Лайт»-вариантом является недобросовестный (или слишком восторженно относящийся к себе) адвокат, который за небольшие деньги берёт на себя всё общение с коллектором и… просто игнорирует его. В результате через некоторое время долг, утяжелённый пенями и штрафами, всё же обрушивается на Вас через суд: «тишина», которую вы себе купили, оказывается золотой. Поразительно, но многие попадают и на «тяжёлый» вариант антиколлекторского обмана, по которому Вам надо вложить деньги в некий сверхдоходный инструмент, который позволит вам выплатить долг. Вы вкладываете деньги, — и на этом выполняете свою миссию в глазах мошенников. Если же это честные спекулятивные операции (например, через официального брокера), — не забывайте, что чем выше доход, тем выше и риск, — причём особенно в условиях кризиса. В сравнительно редких случаях «антиколлектор» благодаря уникальным личным связям, умениям или грамотности действительно может добиться реструктуризации, в которой Вам отказывали, а то и списания Вашего долга, — однако Вы должны тщательнейшим образом проверять все документы и абсолютно точно удостовериться в однозначном отказе кредитора от прежних требований. Кроме того, стоимость услуг «антиколлектора» со всеми накладными расходами не должна «съедать» Вашу выгоду от достигаемой им цели. Важной проблемой, связанной с долгами, является угроза мошенничества. Вы можете расплатиться с долгом полностью, — но недобросовестный кредитор может сделать вид, что «не получил» Ваши средства, продать (или передать) Ваш долг столь же недобросовестному коллектору, который проведёт через суд, не уведомляя Вас в нарушении всех юридических норм, Ваше банкротство, аккуратно выполнит все необходимые процедуры, — и Вы узнаете о происходящем лишь тогда, когда будет уже поздно, и Вы совершенно неожиданно столкнётесь с изъятием у Вас Вашего имущества (обычно, конечно, недвижимости). Соответствующая юридическая практика уже есть, и единственный способ защиты от таких мошенничеств, как представляется, — систематическая проверка, не появилась ли Ваша фамилия в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (на сайте Банкрот.ру по адресу bankrot.fedresurs.ru), объединяющем все данные по всем делам о банкротстве. 3.3. Если много должны Вам Если деньги должны не Вы, а Вам — Ваша ситуация становится зеркальной. Вам необходимо добиться как можно более быстрых выплат, так как экономическая ситуация ухудшается стремительно, и уже через несколько месяцев у должника может просто уже ничего не быть. Вы должны буквально «сесть ему на уши» и не давать ему передышки, звоня как минимум раз в день, а лучше — несколько раз, показывая тем самым серьезность своих намерений и Вашу решимость добиться результата. Вы должны объяснить ему, что сами находитесь в безвыходном положении и красочно живописать его, показывая свое отчаяние. Разумно разъяснить должнику, что Вы одолжили ему не свои деньги, и он, если не будет платить, столкнется с «серьезными», а возможно, неадекватными и склонными к агрессии людьми (от которых Вы, несмотря на все своё желание, не сможете его защитить). Эту тему можно сделать более «долгоиграющей» и, соответственно, более сильно влияющей на его психику, рассказав, что нехватка денег на жизнь (или текущие расходы) вынуждает Вас перепродать указанным людям его долг, после чего Вы утратите контроль за ситуацией, а в отношении заемщика могут начать происходить самые неприятные и непредсказуемые вещи. Поскольку Вы можете наговорить про этих людей любые страсти, эта схема применима и при отсутствии формального оформления долга. Смысл описанной конструкции заключается в высказывании Вами внятной и недвусмысленной угрозы, но не от своего имени, а от имени неизвестных должнику и не конкретизируемых Вами третьих лиц. При этом сами Вы не являетесь источником угрозы и потому почти ни при каких обстоятельствах не можете стать объектом встречной агрессии. При ведении переговоров с должником принципиально важно, что Вы не должны произносить никаких прямых (а желательно и косвенных) угроз, связанных с нарушением закона, так как в случае записи Вашего разговора это может оказаться поводом для возбуждения против Вас (Вас, а не даже заведомо недобросовестного должника!) уголовного дела. Однако есть целый ряд законных угроз, исходящих из Ваших неотъемлемых прав и даже основанных на действующем законодательстве. В частности, вполне действенной (даже в отношении профессиональных мошенников, в которых переродились некоторые мои знакомые) является угроза известить о его финансовой недобросовестности его семью, его друзей и знакомых, а также его начальников, сослуживцев и подчиненных на работе. Весьма действенной является угроза судебного разбирательства, — конечно, если к тому моменту Вы сумели надлежащим образом (с указанием паспортных данных, включая дату и место выдачи паспорта, дату и место рождения и адрес регистрации) оформить долговое обязательство. Стандартной стратегией ведения переговоров с не выполняющим свои обязательства должником является получение от него расписки, составленной по всем правилам и потому годящейся для предъявления в суде. До составления этой расписки Вы не имеете в отношении должника никаких законных прав и в рамках закона беспомощны перед ним; Вы можете опозорить его перед его окружением, если у Вас есть расписка, составленная не должным образом, однако судебные перспективы дела неоднозначны. Как минимум, оно затянется еще больше обычного, — а ведь в условиях кризиса потеря времени, скорее всего, станет потерей денег. Поэтому Вы должны, создавая у должника ощущение, что Вам нужны прежде всего деньги, на деле сосредоточиться на получение «правильной» расписки, еще и написанной его рукой. Такая расписка может стать взаимовыгодным компромиссом: если он говорит, что не может заплатить Вам в согласованные сроки, и называет новый срок, — это прекрасная возможность «поймать его на слове» и, поторговавшись насчет срока, заставить его написать нужную Вам расписку. При этом если срок, разумеется, составляет более двух недель, Вы должны добиться защиты от обесценения долга, настояв на начислении разумного процента, а при рублевом долге — защите от валютного риска (путем обязательства выплатить фиксированную сумму в рублях или в валюте, рассчитанную по курсу, существующему на момент написания расписки). Когда этот срок пройдет, Вы сможете подавать в суд, хотя лучше использовать эту возможность как способ давления на должника, так как качество работы российских судов вполне соответствует уровню их независимости. Угрозу обратиться в суд полезно сопроводить внятным и убедительным разъяснением (разумеется, если это правда или, как минимум, если должник не имеет возможности выяснить, что это неправда), что Вы провели соответствующую работу и суд будет «на стороне закона», а судебные приставы возьмутся за исполнение своих обязанностей без вошедших в фольклор промедлений и тем более их игнорирования. Последнее тоже важно, так как при исполнении приговоров судов по малозначимым делам (к которым относятся споры между гражданами на относительно небольшие суммы денег) судебные приставы в ряде случаев, насколько можно судить, прямо-таки славятся своей неторопливостью. Существенно, что, если Вы добьетесь возврата средств по приговору суда, Вы должны не забыть заплатить налог со всех сумм, начисленных в виде процентов (если такие будут) на первоначальную сумму долга. Практически ни при каких обстоятельствах не следует прибегать к помощи бандитов и неформально действующих на частной основе сотрудников «правоохранительных» органов, так как им все равно, из кого извлекать деньги, — а Вы, скорее всего, не имеете и не будете иметь никаких действенных инструментов влияния на них. Поэтому, даже получив деньги от Вашего должника, они могут спокойно не вернуть их Вам, — и, более того, под тем или иным предлогом начать вымогать (и спасибо, если не выколачивать) деньги у Вас. Помните, что должник тоже человек, и относитесь к нему по-человечески. Не оскорбляйте его, так как это (особенно если он добросовестен и действительно находится в трудном положении) может спровоцировать нервный срыв и неконтролируемый выплеск агрессии, что в любом случае осложнит ваши будущие отношения. Не ставьте должника в безвыходное положение, не требуйте продать квартиру, в которой он живет, не позволяйте себе идиотских шуток в стиле «продай почку». Ведь, впав в отчаяние он, с одной стороны, действительно может это сделать, а с другой — может осуществить в отношении Вас или Вашей семьи непредсказуемую агрессию, от которой в силу ее алогичности в принципе нельзя защититься. 3.4. Коллекторы: сначала подумайте о своей безопасности