Вполне надежным представляется и банк «Открытие». Пугающий меня уровень его менеджмента для многих (по крайней мере, ориентирующихся на реалии 90-х, а не 10-х годов) может быть вполне комфортным, а отсутствие информации о замораживании им счетов малого и среднего бизнеса после поступления на них денег (под предлогом «борьбы с отмыванием преступных доходов в рамках ФЗ-115») представляется реальным конкурентным преимуществом, который может перевесить почти все недостатки и опасения. Еще раз подчеркну: я считаю надежными и вполне безопасными все государственные банки, так что Вам следует выбирать из них, исходя из величины ставок по процентам, удобству обслуживания и (если это важно) близости к Вашему дому. Описанные отличия между ними, в том числе и в надежности, представляются не принципиальными и нужны скорее для лучшего ориентирования, чем для непосредственного спасения своих денег. Надёжными представляются и два частных российских банка, входящих после учиненной Набиуллиной «банковской резни» в «первую десятку», — Московский кредитный и «Альфа-банк». Последний ведет почти постоянную и энергичную рекламную кампанию, но его сервисы достаточно удобны, тарифы комфортны, а политическое влияние руководства, насколько можно судить, защищает как от внутренних, так и глобальных проблем. В то же время в условиях драматических изменений планетарного масштаба на него вполне могут распространиться риски, характерные для обычных частных банков. 14.4.2. Иностранные банки: что, правда? Отдельной категорией являются российские дочерние структуры иностранных банков. Принципиально важно, что это не иностранные банки и не их филиалы, — это обычные российские банки, зарегистрированные и действующие по российскому законодательству и несущие на себе все риски российской экономики. Отличие от российских коммерческих банков, помимо иностранного (и то не всегда — взять хотя бы Росбанк, входящий в группу Société Generale) названия, заключается в иностранном менеджменте (который далеко не всегда лучше нашего), иностранной культуре работы с клиентом (которая уже давно отнюдь не лучше нашей) и теоретически возможности в случае кризиса в России получить финансовую поддержку от головного банка. Российские вкладчики обычно надеются на последнее — и в целом делают правильно. Однако надо понимать, что стимулы к поддержке своих банков в России у крупных иностранных банков значительно слабее, чем у того же российского государства. К тому же в условиях глобального кризиса, который захлестнул мир и ударил по всем, такие банки сначала будут спасать сами себя, а лишь уже только после этого, далеко не в первую очередь, — свои дочерние структуры в других странах, в том числе и в далекой России. Конечно, иностранные банки неоднородны, и их нужно изучать по отдельности. Крупнейшим из них является «Юникредитбанк», в октябре 2019 года поставленный Банком России на первое место в списке структурообразующих банков страны и обладающий крайне квалифицированным, насколько я могу судить по своему опыту, менеджментом. Кроме того, его головной банк — итальянский Unicredit, — несмотря на плачевное положение экономики Италии в целом, был едва ли не лучшим европейским банком по итогам первых стресс-тестов, проводимых Европейским Центральным банком в середине 10-х годов (последующие стресс-тесты уже были, насколько можно судить, призваны не пугать банковское сообщество и общественность). Единственной из «дочек» иностранных банков в России, к которой следует привлечь отдельное внимание, представляется «Ситибанк». В начале 2000-х годов, когда в Аргентине разразился серьезный финансовый кризис, руководство этого банка не стало поддерживать свой дочерний банк (имевший тот же бренд) в этой стране. Заявив, что оно не желает оплачивать за свой счет ошибки аргентинского правительства, руководство «Ситибанка» недрогнувшей рукой обанкротило свой банк в Аргентине, заставив оплатить эти ошибки (а заодно и ошибки своего менеджмента) наивных аргентинцев, доверивших им свои деньги. Понятно, что сделанное в Аргентине может быть сделано этим банком и в других странах, — например, в России. Другой особенностью «Ситибанка» — на сей раз уже российского — является раздражение ряда его клиентов во второй половине нулевых годов тем, что после открытия счета в «Ситибанке» к ним вдруг начали массово приходить просьбы от разного рода благотворительных организаций. Эти просьбы часто напоминали требования и в ряде случаев были составлены в хамском стиле «у вас так много денег — вам ничего не стоит пожертвовать 100 долларов на озеленение Луны!» Разумеется, «Ситибанк» категорически отверг подозрения в передаче и тем более в продаже им персональных данных своих клиентов третьим лицам, хотя возможность этого вроде бы была заложена в некоторых договорах на открытие счетов физических лиц, однако с клиентами других банков ничего подобного не происходило. С учетом изложенного те относительно низкие процентные ставки по депозитам, которые обычно платят иностранные банки в России, представляют собой, насколько можно судить, не столько плату за реально имеющуюся надежность, сколько плату за бренд и за не всегда оправданные надежды, возлагаемые на них россиянами. 14.4.3. «Открой депозит — кофеварка в подарок» Несмотря на «банковскую резню», проведенную Набиуллиной, в нашей стране всё ещё работает достаточно много эффективных и надежных средних банков, которым можно без опаски доверять свои деньги даже в условиях экономического кризиса. Вопрос лишь в том, как их найти, ибо обычно они вполне удовлетворены своей клиентской базой, привлекают только те деньги, которые гарантированно могут «переварить» без риска, и потому почти не заинтересованы в рекламе. Кроме того, обычный человек вряд ли сможет по внешним признакам или предоставляемой ему официальной информации отличить действительно надежный консервативный частный банк от банка-помойки», занимающегося отмыванием взяток, получаемых теми или иными чиновниками и обладающего не слишком высокой надежностью. На сегодняшний день есть лишь один действительно надежный признак неблагополучия Ваших вкладов. Если Вас угораздило доверить свои деньги банку, обещавшему своим вкладчикам повышенные по сравнению с остальными проценты и «кофеварку в подарок» (это не безумная шутка, а цитата из рекламы одного из уже скончавшихся банков), — бегите забирать свои деньги немедленно: может быть, Вы еще не опоздаете. И всерьез подумайте о том, почему Вы сделали такую нелепую ошибку, в чем причина Вашей неимоверной глупости: в алчности? в чрезмерном доверии увлекающимся знакомым? или просто в отсутствии привычки задумываться над важными для Вас вопросами? Найдите эту причину, как бы стыдно Вам ни было размышлять над столь болезненными вопросами, найдите ее и запомните хотя бы для того, чтобы никогда больше не повторять подобных ошибок. В отношении всех остальных банков стоит рассматривать вопрос о возможности доверить им свои средства отдельно в каждом случае, однако в целом, с моей точки зрения, на это не стоит тратить время. Даже если Вы потеряете проценты, так как государственные банки платят в целом несколько меньше частных, — Вы практически гарантированно сэкономите на валерьянке. Даже «Альфа-банк», о респектабельности которого я писал выше, переживший дефолт 1998 года без ограничений выдачи средств вкладчикам, обладающий развитой сетью банкоматов и отделений, работающих с физическими лицами, и в целом весьма комфортный для клиента, способен демонстрировать весьма тревожную для него корпоративную культуру. Так, в 2004 году «Альфа-банк» попытался разорить газету «Коммерсант», вчинив ей иск на заведомо непосильные ей 10 млн. долл, за описание реально существовавших очередей в его отделения. То есть «Альфа-банк» попытался, насколько можно понять, уничтожить газету, вся вина которой заключалась в описании реально происходивших в этом банке событий! Во время той же самой дестабилизации банковской системы «Альфа-банк» первым в стране, насколько можно понять, ввел не предусмотренный договорами и представляющийся полностью незаконным 10-процентный штраф за досрочное расторжение депозита. Осенью 2008 года к этой же практике прибегли некоторые другие банки, оказавшиеся на грани разорения, — но никому из них не пришло в голову ничего даже отдаленно напоминающее иезуитское заявление руководства «Альфа-банка», в 2004 году официально трактовавшее введение этого штрафа как заботу о сохранности средств своих клиентов! В любом случае в одном негосударственном банке не стоит держать вклад на сумму большую (с учетом процентов, которые могут быть начислены) 1,4 млн. руб. Если Вы по тем или иным причинам хотите держать в том или ином банке более крупную сумму средств, откройте второй счет на имя близкого человека, в надежности которого Вы уверены (разумеется, для этого надо, чтобы он выдал Вам нотариально заверенную доверенность на управление этим вкладом или же взял у Вас деньги и сам выполнил необходимые операции). Тогда в случае банкротства банка Вы сможете получить назад свои деньги с обоих счетов. 14.4.4. Что делать, если обанкротился Ваш банк? В этом случае Вы должны как можно быстрее обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Перед этим надо зайти на его исчерпывающе информативный сайт, находящийся в Интернете по адресу http://www.asv.org.ru. Все необходимые документы, бланки заявлений и внятные разъяснения, что как их заполнять и что с ними делать после заполнения, находятся на сайте. Ограничусь несколькими уточнениями, которые могут быть важны для Вас до наступления, как изящно выражаются в Агентстве, «страхового случая». Прежде всего, Вы можете обращаться в АСВ и требовать возврата своих денег не тогда, когда банк отказался возвращать их Вам, но лишь при отзыве банковской лицензии или введении Банком России моратория на удовлетворение требований клиентов банка. На практике это означает, что, если банк просто не возвращает Вам средства, ссылаясь на временные трудности (которые могут длиться неограниченно долго), Вы должны не «проявлять понимание» и «входить в положение», а со всей доступной Вам жесткостью требовать свои деньги «здесь и сейчас». При этом следует угрожать всеми разрешенными законом методами защиты Ваших прав: скандалом, привлечением журналистов, обращением в суд, контрольные и надзорные органы, а также одиночным пикетом у входа в банк (хотя эту формально пока ещё разрешенную законом меру я бы Вам не посоветовал). Если это происходит в отделении банка в присутствии других клиентов, постарайтесь скандалить погромче, чтобы привлечь их внимание. Даже если Вам не удастся добиться их участия в конфликте на Вашей стороне, самим фактом оглашения своих проблем Вы будете дискредитировать банк в глазах его клиентов, усугубляя его проблемы, что всегда полезно для психологического давления на менеджера, с которым Вам придется иметь дело. Весьма вероятно, что менеджеры банка будут хамить Вам, сознательно провоцируя Вас на нарушение порядка и оскорбления, чтобы иметь возможность дискредитировать Вас и, если и не отдать под суд, то иметь возможность выставить Вас из банка и хотя бы на время отсрочить предъявление Вами претензий. В этом случае Вы должны соблюдать спокойствие, говорить четко и корректно, не допуская ругательств и оскорблений в чей бы то ни было адрес, особенно в тех случаях, когда их содержательное значение полностью соответствуют облику и поведению представителей банка. Вы должны также: • выразительно, четко и громко повторить сказанное Вам сотрудником банка, глядя ему прямо в глаза, по возможности, близко к тексту (для создания максимального дискомфорта полезно смотреть в его правый, а для Вас левый, зрачок); • спросить, понимает ли он, что наносит Вам оскорбление, и попросить уточнить, оскорбляет ли он Вас потому, что соответствующие требования содержатся в его должностных инструкциях, по поручению руководства банка — и кого именно из руководства — или же по собственной инициативе; • потребовать жалобную книгу («книгу отзывов») и вышестоящего менеджера, после чего продолжить разговор уже с ним, для начала потребовав извинений за хамство сотрудника и пообещав обеспечить максимально широкое информирование общественности (через знакомых Вам журналистов и блогеров, даже если Вы не знаете ни одного) и клиентов банка о том, что хамство в адрес клиентов, по-видимому, рассматривается руководством этого банка как неотъемлемая часть его корпоративной культуры. Банк может не иметь жалобной книги (или Вам могут отказаться ее выдать), однако это дает Вам основания обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, поскольку как организация, предоставляющая услуги населению, он обязан ее иметь. Вы должны понимать, что никакого смысла в записи в жалобной книге и тем более в обращении в надзорные и контрольные органы, скорее всего, нет (хотя в случае обращения в суд запись в ней может быть аргументом в Вашу пользу — и поэтому ее следует сфотографировать), и целью Ваших угроз является не более чем обеспечение хотя бы некоторой вменяемости сотрудника банка, с которым Вы общаетесь. В то же время Вы должны быть готовы к его полной невменяемости (ибо отреформированная система высшего образования производит «специалистов», которых в старое время взяли бы на учебу не в каждое ПТУ), и в этом случае требовать общения с его руководителем. Вам могут начать разъяснять, что, устроив публичный скандал, Вы еще более ухудшите положение банка и тем самым затрудните исполнение им обязательств перед Вами. На самом деле это попытка дешевого обмана, ибо, если сотрудники не возвращают Вам Ваш вклад даже под угрозой такого скандала, банк, скорее всего, уже банкрот и уже не вернет Вам денег. Подняв тревогу и приблизив тем самым по мере сил его формальное банкротство, Вы всего лишь приблизите время возврата Ваших денег и не причините вреда никому. Таким образом, если банк не возвращает Вам средства под любым предлогом, Вы должны добиться признания его банкротом и отзыва у него банковской лицензии. Для этого надо устраивать максимально серьёзный скандал (в том числе информируя о неплатежеспособности банка журналистов, блогеров и других его вкладчиков) и подавать на него в суд (лучше коллективно, но тратить на организацию вкладчиков больше двух-трех дней не стоит; проще подать иск самому, а остальные пусть подтягиваются потом — суд все равно объединит иски в единое дело, а рассмотрение его ускорится более ранней подачей первого иска). Подавая иск, Вы должны понимать, что страхование в рамках 1,4 млн. руб. распространяется на сумму Вашего вклада и процентов по нему, начисленных на дату отзыва у банка лицензии. Вклады и проценты в валюте пересчитываются по курсу Банка России на день отзыва у банка лицензии, и средства возмещаются в рублях. Таким образом, в условиях девальвации рубля Вы можете потерять средства, если сумма Вашего валютного вклада и процентов по нему в рублевом выражении из-за обесценения рубля вырастет и превысит 1,4 млн. руб., а также если рубль существенно ослабеет между моментами отзыва у банка лицензии и получением Вами в рублях суммы страхового возмещения. Ваши средства в российском банке не застрахованы, если они размещены на предъявителя (в том числе удостоверены сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя), если они переданы банку в доверительное управление или если они размещены в филиале российского банка за границей. Важно знать, что гарантирование вкладов распространяется и на вклады, открытые в связи с предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (то есть на вклады ИП и самозанятых). Существенно, что при возмещении Вам Ваших средств из них вычитаются все Ваши обязательства перед банком, например, невозвращенный кредит (в том числе по кредитной карточке). Процедура получения Вами страховки по вкладам, предусмотренная законом, с формальной точки зрения достаточно проста и технологична (возможные «нюансы» описаны выше). После того, как Банк России отзовет у банка лицензию (или введет мораторий на исполнения требований кредиторов к нему), начав тем самым процедуру банкротства, этот банк в течение семи дней обязан предоставить в АСВ реестр своих вкладчиков с указанием их фамилий, адресов и величины вкладов. Естественно, если в банкротящемся банке наступила полная разруха, он может пренебречь этой обязанностью, поэтому Вы должны следить за информацией об отзывах лицензий у банков в СМИ и, главное, на сайте самого Агентства, где публикуется исчерпывающая информация. В течение семи дней (календарных, а не рабочих!) после получения реестра из банка Агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в СМИ и вывесить в самом банке объявление с указанием мест, куда Вам надо обратиться с заявлением о получении страховки. Более в того: в течение месяца после этого оно обязано предоставить Вам всю необходимую информацию личным письмом, которое будет отправлено на адрес, указанный Вами при открытии счета в банке-банкроте. Эту информацию можно также будет найти на сайте Агентства, где она публикуется вовремя и в полном объеме, — и это самый надежный и простой способ. Можно, конечно, и просто позвонить в него. По идее местом подачи заявления о получении страховки должны быть банки, находящиеся поблизости от банка-банкрота, однако, если Вы по тем или иным причинам не можете добраться до такого места, Вы сможете направить в него заявление по почте. Существенно, что в этом случае его надо обязательно направлять заказным письмом с уведомлением о вручении (остальные способы почтовой связи в пореформенной России представляются ненадежными) и, не получив такого уведомления в течение 10 дней, встревожиться и передать заявление иным способом. Однако лучше принести заявление о выдаче страховки лично; при этом с Вами должен быть удостоверяющий личность документ — причем не любой, а именно тот, по которому Вы открывали счет. Вы имеете право обращаться за получением страховки довольно долго — со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия этого моратория. Лучше, конечно, поторопиться: с одной стороны, неясно, сколько будут длиться все эти процедуры, а с другой — каждый день промедления будет обесценивать Ваши средства (из-за инфляции и возможной девальвации рубля). Если Вы поздно спохватились и пропустили срок подачи заявления, Вам надо писать соответствующее заявление в Агентство. Правление Агентства может специальным решением восстановить Ваши упущенные Вами права, но только в случаях, предусмотренных законом (например, если Вы пропустили время подачи заявления из-за командировки или длительной болезни). При принятии у Вас заявления Вам должны назвать сумму Вашего вклада в соответствии с данными банка-банкрота и назвать величину страховки, которую Вы получите. В случае несогласия с этими данными Вы должны представить документы, доказывающие Вашу правоту, в Агентство. Оно переправит их в банк-банкрот, который должен рассмотреть их и в течение десяти дней со дня получения (понятно, что какое-то время документы будут находиться в пути) направить в Агентство сообщение о своем решении. В этом случае Вы должны не пускать дело на самотек, а постоянно контактировать с сотрудниками Агентства, следя за скоростью прохождения документов и обоснованностью позиции представителей банка-банкрота. Существенно, что споры о величине страховки оттягивают срок ее выплаты. Лишь после того, как Вы согласовали сумму своей страховки, она должна быть выплачена Вам Агентством страхования вкладов — правда, практически мгновенно: в течение трех дней (хотя и не ранее двух недель со дня отзыва у банка лицензии или объявления Банка России о прекращении удовлетворения им требований его кредиторов). Форму выплаты определяете Вы сами при заполнении заявления: Вы можете получить его либо наличными, либо перечислением на банковский счет, который Вы укажете. Весьма существенно, что в случае смерти вкладчика его наследники, уже вступившие в права наследования, имеют право на получение возмещения по таким вкладам. В этом случае им придется представить, помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность, также документы, подтверждающие право на наследство. Если страховка покрыла лишь часть Вашего вклада и процентов по нему (то есть если обязательства банка перед Вами превышали 1,4 млн. руб.), Вы сохраняете право на получение оставшейся части средств наряду с другими кредиторами банка-банкрота, — например, в ходе конкурсного производства. Правда, на деле это право почти ничего не значит: за едва ли не единственным исключением (бывший владелец лишенного Банком России лицензии уже после его перехода в новые руки «Мойбанка» Глеб Фетисов расплатился со всеми клиентами до копейки из собственных средств), в общем порядке кредиторы получали в результате работы ликвидационных комиссий, часто напоминавшей разграбление и распродажу активов за гроши «правильным» будущим владельцам, жалкие копейки. При этом Вы должны понимать, что АСВ, несмотря на все возложенные на него общественно полезные функции, как и вся бюрократическая машина, выстроенная одичалыми строителями блатного феодализма в нашей стране, отнюдь не обязательно является Вашим другом или благожелателем, — и Вы должны быть готовы к самым неожиданным действиям с его стороны.