В обычном случае Вам нужно сделать три вещи: • четко назвать сумму денег, которая у Вас с собой, сообщить, что Вы хотите с нею сделать (обычно кассиры не сразу понимают, хотите ли Вы купить эту сумму или продать), и узнать у кассира, есть ли у него необходимые для обмена деньги; • после этого четко назвать курс обмена (никаких «курс тот, что на входе?» — кассир может давно забыть, что у него там нарисовано) и уточнить, действует ли именно этот курс (так как иногда кассиры ленятся заменить цифры на табличке у входа в обменный пункт); • убедиться в отсутствии комиссии (если она есть, не поленитесь посчитать на калькуляторе реальный курс; психологически незначимая комиссия в 2 % означает существенное снижение курса). Все эти пункты можно разом выполнить одной простой фразой: «Сколько рублей я получу, если сдам Вам одну тысячу долларов/евро?» (или, наоборот, «Сколько долларов/евро я получу у Вас за [столько-то] рублей?»). Ответ кассира будет вынужденно однозначен и снимет все неясности относительно реального (и не прокламируемого) курса. Передав кассиру Ваши деньги, неотрывно смотрите на них, пока кассир не закончит их пересчета, не позволяйте ничему отвлекать себя. Кассир может сначала считать их вручную, но потом он должен положить их в счетную машинку; она должна быть развернута так, чтобы Вам было видно ее индикатор (если она стоит неудобно для Вас, потребуйте ее повернуть к Вам). Счетная машинка может быть старой, или же Ваши купюры — новыми; в обоих случаях возможно их «зажевывание». В этом случае кассир должен начать пересчет Ваших купюр заново, предварительно проверив, не застряла ли одна из них внутри счетной машинки. Полученные Вами деньги пересчитайте сами еще раз, не отходя от окошка кассы. Помните, что буквально один шаг в сторону, — и Ваши претензии уже могут быть проигнорированы на вполне законных основаниях. И последнее: при обмене валюты и рублей не стоит дожидаться выходных и праздников: оборот в такие дни падает, и обменные пункты, даже самые цивилизованные, компенсируют это ухудшением обменного курса. 11.2.7. Банки и финансовые власти как источник опасности Важные угрозы для благосостояния и даже самой мало-мальски нормальной жизни создаются банками и иными институтами, вынужденно (а часто и инициативно, с большой выдумкой) действующими в рамках либеральной политики государства. Безусловно, формально их действия далеко не всегда представляют собой классическое мошенничество, однако учитывая до доверие, с которым огромная часть наших сограждан по не вполне понятным мне причинам относится к российскому государству (от которого до сих пор, после трети века почти непрерывного национального предательства ждут чего-то хорошего или хотя бы выполнения каких-то законов), практические последствия представляются вполне сопоставимыми. Не все еще забыли лето 2018 года, когда под прикрытием борьбы с «отмыванием доходов, полученных преступным путем», в нашей стране за месяц было заморожено без сколь-нибудь внятного объяснения причин, насколько можно судить, несколько сотен тысяч банковских переводов обычных людей друг другу. Результат — невыполненные обязательства, дикая нервотрёпка и все сопутствующие проблемы, вплоть до, насколько можно судить, преждевременных смертей. Непосредственной причиной массовых заморозок переводов (а часто и счетов) была, по-видимому, интеграция баз данных банков и налоговой службы. После проведения «работы над ошибками» переводы и счета были довольно быстро разморожены, и больше такое пока не повторялось, — хотя значительная часть людей извлекла уроки и стала хранить максимум возможных денег в наличной форме, в наличной же форме оплачивая максимум услуг другим людям (что представляется правильным, за исключением случаев, связанных с угрозой грабежа). Однако бизнес, в том числе малый и средний, находится под постоянной угрозой внезапного уничтожения при помощи замораживая счетов вот уже долгое время. Дело в том, что закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ФЗ-115), принятый ещё в 2001 году, обязывает банк немедленно блокировать любую подозрительную сделку. Поскольку чёткие и однозначные критерии квалификации банковской проводки как «подозрительной» отсутствуют, банковскому клерку значительно проще просто заморозить Ваш счёт и после этого выслушивать Ваши разъяснения и оправдания, чем самому проводить сложную работу по оценке перевода. Людоедская «банковская санация», проведенная Набиуллиной в излюбленном либералами террористическом стиле, драматически сократила конкуренцию в банковской среде. Ведь, если у Вас нет знакомств с руководством того или иного банка, то, поскольку Вы не имеете реальных возможностей защитить себя от постоянной угрозы почти произвольного уничтожения почти любого среднего или крупного банка, Вы можете открывать счёт своего предприятия лишь в одном из небольшого числа крупнейших банков России, — «слишком больших, чтобы быть убитыми» (или, по крайней мере, «быть убитыми просто так»). В результате крупнейшие банки практически не заинтересованы в малых и средних клиентах: каковы бы они ни были, им просто некуда деться — и все они, сколько их есть, всё равно придут в один из крупнейших банков. Общее понимание этого породило специфическую банковскую культуру, которую трудно назвать иначе, кроме как «культурой грабежа». В её рамках (разумеется, она реализуется не тотально, хотя и весьма часто), как только на счёт малого или среднего предприятия приходит значимая сумма, этот счёт блокируется банком до выяснения обстоятельств. Если операция будет признана «подозрительной» (не преступной, а всего лишь «подозрительной»!) клерком банка, Вам в ней будет отказано, то есть Ваша коммерческая операция будет отменена, и убытки из-за этого ни Вам, ни контрагенту никто возвращать не будет. При значимости суммы для бизнеса этого одного уже может быть достаточно для его уничтожения. Однако главное в том, что информация об отказе будет направлена банком в Росфинмониторинг и включена тем в единый стоп-лист, который направляется во все банки. Находящимся в стоп-листе (это касается и юридических лиц, и их бенефициаров), по сути, запрещено заниматься легальным бизнесом: банки просто не будут открывать им счета. Выйти из стоп-листа можно, но это сложная процедура (вдобавок ко всему созданная относительно недавно), — и при этом нет никаких гарантий, что Вас вскоре не внесут туда вновь. Поэтому любая организация готова почти на всё, чтобы банк не внёс её (и её бенефициаров) в стоп-лист, — и банки виртуозно это используют, предлагая своей жертве просто закрыть счёт и перейти в другой банк. За эту операцию банк оставляет себе определённую часть замороженной им суммы: сначала 10–15 %, а в 2019 году — уже обычно 15–20 %. При этом, поскольку деваться фирме некуда, а любая огласка может привести её в «стоп-лист», она идёт на это, просто чтобы сохранить бизнес и рассчитаться с партнёрами, переводит средства в другой такой же банк, — который проводит ту же самую немудрящую операцию, когда этой фирме вновь посчастливится получить на счёт значимые средства. Повторюсь: так ведут себя, разумеется, далеко не все крупные банки и далеко не во всех случаях прихода на счёт значимых сумм, — однако из крупнейших российских банков мне не приходилось слышать подобные рассказы, если не изменяет память, лишь в отношении «Открытия» (в силу, на мой взгляд, специфики его менеджмента) и МКБ. Другой специфической опасностью для малого и среднего бизнеса является весьма частая его регистрация не по месту его фактического нахождения. Это может быть связано с переездом, сложностью оформления документов (особенно, если юридический адрес внесён к текст Устава) или простой безалаберностью. Однако, если налоговая служба обнаруживает это (например, возвращением посланного по юридическому адресу письма с отметкой «адресат отсутствует»), она вносит в реестр юридических лиц соответствующую запись. После этого у предпринимателя есть месяц для перерегистрации своей фирмы по новому адресу, — иначе банк перестанет её обслуживать, и её деятельность (по крайней мере, легальная её часть) будет прекращена. Месяца вполне достаточно для перерегистрации, — но лишь при условии, что налоговая направит соответствующие извещения не только по адресу юридической регистрации бизнеса, но и по месту регистрации руководителя предприятия (как это, например, делается в Москве), и тот получит это извещение (а он может и не получить его, если не живёт по месту регистрации или просто находится в отъезде). Многие предприниматели столкнулись с тем, что после перерегистрации фирмы, даже по месту её фактического нахождения, к ним вновь приходили извещения от налоговой службы с сообщениями о том, что их по месту их (уже новой) регистрации не обнаружено. В этом случае приходилось вновь доказывать своё существование, по сути, перерегистрируясь на старом месте заново. Данная практика породила специфический бизнес, связанный с продажей юридических адресов — иногда даже не по кабинетам, а по «рабочим местам» (так, за одним столом в кабинете вполне может быть зарегистрировано два юрлица). Как правило, продавцы адресов сотрудничают с налоговыми службами, так что те не имеют претензий к обладателям даже самых экзотических адресов, однако продажа осуществляется, как правило, на 11 месяцев, после чего её надо продлевать, покупая юридический адрес заново. Если этого не сделать, доброжелательный продавец, скорее всего, проинформирует Вас, что сообщит о Вашем отсутствии по зарегистрированному юрадресу в налоговую (а недоброжелательный может и просто донести на Вас без всякого предупреждения). * * * Безусловно, описание проблем бизнеса вызовет у многих читателей раздражение, так как проблем много у всех, а книга посвящена проблемам обычных людей. Но обычные люди работают на коммерческих предприятиях, — и проблемы последних означают для нас потерю работы или (в хорошем случае) части заработка, так что понимать, что фирма так же беззащитна перед государственным или банковским произволом, как и обычный человек, полезно. А кроме того, многие граждане в последние годы оформили себя в качестве индивидуальных предпринимателей [ИП] или самозанятых: кто для честной легализации своих заработков, кто в результате сокращения сферы применения патентов, а кто и по требованию работодателей, — для снижения налогового давления на фирмы. А ИП и самозанятые отвечают по своим обязательствам (даже если последние возникли из-за «ошибок» налоговой службы или иных государственных органов) не только средствами на счету, но и всем своим имуществом, — включая машины и квартиры, у кого они есть. Поэтому проблемы бизнеса могут обернуться стремительным разорением и разграблением и людей, искренне полагающих себя самыми обычными работягами, никак не связанными с «предпринимательской деятельностью». * * * Специфической формой банковской преступности является оформление документов менеджером банка не на сам банк, а на некую фиктивную структуру со схожим до степени смешения названием. Частным случаем этого мошенничества является принятие Ваших денег на депозит мошенником-менеджером и его пособником-кассиром без внесения их на счёт банка. В этом случае Вам длительное время могут даже выплачивать проценты по вкладу или иные виды дохода (естественно, не от деятельности банка, а из Ваших же денег, которые в качестве Вашего вклада до банка так и не доходят), — пока мошенники не решат, что собрали средства достаточного числа клиентов и не решат убежать с ними. И тогда Вы с изумлением (и иногда с большим опозданием) обнаружите, что банк не признаёт имеющийся у Вас на руках договор, а Ваших денег на его счетах нет и никогда не было. Подобные истории происходили даже в некоторых из крупнейших банков; способом защиты от них является использование Интернет-банкинга, позволяющего Вам своими глазами видеть, что Ваши деньги действительно находятся на счетах банка. Конечно, это повышает риски компьютерных мошенничеств (например, взлома Вашего мобильного телефона или с использованием фишинговых программ), — но это уже другие риски. 11.2.8. У Вас есть недвижимость? — Вы добыча! Падение уровня жизни, лишение всяких жизненных перспектив (и любых полезных навыков) целых поколений в сочетании с откровенной недееспособностью государства (а то и криминальностью его важных элементов) порождает рост преступлений в отношении частной собственности, в первую очередь наиболее очевидной — недвижимости. Правовая практика показывает, например, что уверенность в «невзламываемости» электронной подписи, по всей видимости, представляет собой не более чем плачевное и не имеющее под собой оснований заблуждение (по крайней мере, я дважды до колик насмешил демонстрацией этой уверенности профессиональных программистов, после чего прекратил подобные эксперименты). Как минимум несколько человек, оформивших себе максимально защищённую электронную подпись, затем с изумлением обнаружили регистрацию продажи ими своей недвижимости неизвестным им людям, — причём, слава богу, при обстоятельствах, практически исключавших их участие в этих продажах. Только потому соответствующие дела и получили судебную перспективу и даже рассматривались в судах, так как иначе суды, исходя из презумпции «невзламываемости» электронной подписи, встали бы на сторону мошенников и даже не стали бы рассматривать соответствующие заявления. Таким образом, наличие оформленной электронной подписи в государстве, в котором наличие на той или иной должности профессионала уже давно воспринимается как нелепое недоразумение, представляется скорее приглашением к грабежу, чем защитой своего имущества. Более того: крайне желательным представляется юридическое оформление Вами отказа от электронной подписи, так как в противном случае мошенники, пользуясь очевидным попустительством государства, насколько можно судить, вполне могут оформить Вашу электронную подпись самостоятельно, без всякого Вашего участия. Разумеется, оформить фиктивную продажу Вашей недвижимости можно и без Вашей электронной подписи, — поэтому Вам следует регулярно проверять свои объекты недвижимости в государственных базах данных. Мой хороший знакомый именно таким образом обнаружил, что, оказывается, продал, не имея об этом ни малейшего понятия, свою дачу, принадлежавшую его семье с момента создания дачного кооператива в 30-е годы, некоему молодому человеку из удалённого региона. Поскольку мой знакомый был депутатом Госдумы пяти созывов (в том числе и в момент попытки хищения его дачи), он сумел успеть возбудить уголовное дело до перепродажи своей дачи её похитителем, наложить судебный запрет на любые сделки с ней и, таким образом, через год с небольшим вернуть себе права на своё имущество. Однако, будь на его месте менее грамотный и менее влиятельный человек, он, скорее всего, лишился бы своей собственности, — а в попытках отстоять её против заведомого мошенничества, вероятно, потерял бы и оставшиеся деньги, и здоровье. Как минимум, Вам надо внимательно и постоянно следить, чтобы все коммунальные квитанции выписывались именно на Вашу фамилию. Особенно это правило верно, если Вы сдаёте свою недвижимость в аренду: появление в квитанции вместо Вашей какой-либо незнакомой фамилии — верный признак того, что Ваше имущество похищено, и его переоформление на счастливого вора уже идёт полным ходом. 11.3. Как избежать преступления Если Вы будете остерегаться, Вы с довольно высокой вероятностью сможете обезопасить себя от посягательств традиционных преступников. Однако с сотрудниками полиции Вам, скорее всего, придется сталкиваться вне зависимости от Вашей осторожности. Поэтому в данном разделе я прежде всего рассмотрю потенциальные опасности, связанные именно с ними (разумеется, это не означает утверждения, что там работают одни преступники или, тем более, что эти организации являются преступными: речь идет лишь о вполне реальных повседневных опасностях, которые следует учитывать добропорядочному гражданину). Оговорюсь сразу: внедрение электронной системы выписывания штрафов в сочетании с комплексом мер, предпринятых прежде всего Министром внутренних дел Колокольцевым на первом этапе его работы, преобразовало работу ГИБДД. Сейчас уже сложно представить себе, что ещё 10 лет назад название этой организации в общественном сознании было синдромом коррупции. Качественное улучшение работы МВД в целом стало очевидным в ходе подготовке страны к чемпионату мира по футболу 2018 года (и не только в городах, где проходили соревнования и которые посещались массами иностранных туристов). Поэтому полиция в целом уже, безусловно, не производит впечатления той прямой и явной угрозы для граждан, которой она виделась многим ещё относительно недавно. Однако при взаимодействии с ней всё же следует соблюдать ряд простых незыблемых правил. 11.3.1. Полиция: хочешь жить — будь бдителен