Первый план: Финансовая защита Вы, вероятно, уже много раз слышали о том, как правильно намечать цели. Вам приходилось задумываться над тем, как применить эти методы в отношении своих финансов? Ответьте, пожалуйста, на один вопрос: «Предположим, все источники ваших доходов вдруг иссякли. Должники отказываются возвращать вам деньги. Ваша фирма обанкротилась, вас уволили или вы заболели. Как долго вы сможете прожить в таком состоянии, оплачивая все текущие счета?» Именно об этом и идет речь, когда мы говорим о финансовой защите. Даже при наступлении непредвиденных обстоятельств вы должны быть в состоянии вести достойный образ жизни за счет имеющихся накоплений. Закон Мерфи гласит: «Все самое плохое, что может случиться, обязательно случится». Давайте для начала определим, сколько денег на крайний случай вам нужно в месяц. Запишите, пожалуйста, все постоянные расходы, которые вам придется нести даже в том случае, если вы заболеете. Если вы работаете по найму, то заполните только раздел «Личные расходы». Если вы предприниматель, то дополнительно заполните и раздел «Деловые расходы». Итак, каков должен быть размер ваших месячных доходов, чтобы обеспечить себе финансовую защиту? Для личных нужд __ евро Для деловых нужд __ евро На какой срок вам потребуется финансовая защита? На сколько месяцев должна быть рассчитана такая финансовая защита, зависит от вашей потребности в безопасности и вашего оптимизма. Предположим, вы заболели и лишились работы. Через сколько месяцев вы выздоровеете и сможете найти новую работу, доставляющую вам удовольствие? Чтобы чувствовать себя защищенным, большинству людей требуются накопления на срок от шести до двенадцати месяцев. Сколько, по-вашему, пройдет времени, прежде чем у вас снова появится источник доходов? ________ месяцев. А теперь возьмите сумму, которая требуется вам для финансовой защиты, и умножьте ее на количество месяцев, в течение которых она вам потребуется. _______ евро × __ месяцев = ______ евро. Выведенная вами сумма означает абсолютный минимум, необходимый вам для защиты. Вы обязаны ее иметь ради собственного здоровья, эмоционального самочувствия и ради своей семьи. Только располагая этой суммой, вы можете спокойно заниматься поисками работы, которая вас удовлетворяет. Лишь в этом случае вы можете спокойно поехать куда-нибудь отдохнуть. Даже если не все складывается так, как вы рассчитывали, с этой суммой вы можете чувствовать себя защищенным. А потребность в защищенности есть у каждого человека. Какими бы прочными ни были ваши нервы, лучше вести переговоры о будущем месте работы, чувствуя крепкий тыл. Финансовая защита обеспечивает вам сильную позицию. Никто не застрахован от случайностей, несчастных случаев и ударов судьбы. Но каждый может принять меры предосторожности, чтобы достойно их встретить. Представьте себе, что помимо всех прочих неприятностей на вас обрушится еще и денежная нужда. В этом случае финансовые проблемы будут подталкивать вас к компромиссам. Финансовая защита для фирмы Восемьдесят процентов всех создаваемых фирм в Германии прекращают свою деятельность в течение первых пяти лет. Четыре из пяти. Главная причина этого – нехватка капитала. Еще одна столь же важная причина – это, как указывают две трети опрошенных владельцев фирм, неплатежи со стороны клиентов. Представьте себе, что прекратились денежные поступления на вашу фирму. На какой срок вам понадобится финансовая защита? Кто-то из клиентов заплатит с опозданием, кто-то только после настойчивых просьб вашего юриста, кто-то лишь после судебного разбирательства, расходы на которое поначалу лягут на вас. Не исключено, что ваш иск в силу непредвиденных обстоятельств будет отклонен. А иногда случается и так, что вы выигрываете процесс, а с вашего должника взять нечего, поскольку он обанкротился. Итак, создайте финансовую защиту для своей фирмы и рассматривайте собранную сумму как неприкосновенный запас. Но я ведь хочу вкладывать деньги… Возможно, ваша душа предпринимателя страдает от того, что в первоначальной фазе развития вы не можете использовать все деньги на строительство и рост фирмы. Но подумайте о непредвиденных обстоятельствах. В любых своих расчетах учитывайте действие законов Мерфи. Инвестиции – это хорошо. Но важно делать их в нужный момент. Наша экономика развивается циклически. Когда-нибудь обязательно наступит очередной спад. Возможно, его жертвой станет как раз ваша фирма. Но возможно также и то, что в этот период спада у вас под рукой окажется достаточная сумма свободных денег, чтобы воспользоваться этим шансом. Шансы для инвестиций никогда не бывают столь благоприятными, как в периоды тяжелых спадов. Потребуются тысячи томов, чтобы перечислить все фирмы, которым пришлось закрыться из-за отсутствия финансовой защиты. Но столько же томов понадобится и для перечисления тех фирм, которые благодаря финансовым запасам и вопреки кризисам превратились в гигантские корпорации. Поэтому, если вы в душе настоящий предприниматель, то обязаны позаботиться о своей финансовой защите. Если правильно вложить эту сумму, она быстро вырастет, а в кризисные времена защитит вас от банкротства и предоставит дополнительные финансовые шансы. Сколько времени потребуется для создания финансовой защиты? Существует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее она достигается. Это вовсе не противоречит тому, о чем говорилось в 4-й главе. Там речь шла о долгосрочных целях. Чем больше долгосрочные цели, тем они «реальнее». Финансовая защита – это краткосрочная цель. Она должна стоять в ряду ваших первоочередных задач и решаться как можно быстрее (если вы еще не сделали этого). Есть три причины, объясняющие, почему для начала предпочтительнее ставить перед собой маленькие цели. Рассмотрим пример. Некий Пауль Прассер зарабатывает 2500 евро чистыми и расходует из них 2375 евро. Таким образом, в месяц ему удается сэкономить только 125 евро. Он считает, что для того, чтобы чувствовать себя уверенно, ему нужна финансовая защита на 10 месяцев. Для этого понадобится 23 750 евро. Если просто копить сэкономленные деньги, то ему потребуется 15 лет и десять месяцев (без учета процентов). Но поскольку обеспечение финансовой защиты относится к краткосрочным целям, то Пауль Прассер быстро теряет интерес к этой проблеме и пускает все на самотек. А Мерфи со своими законами уже поджидает его за ближайшим углом. Теперь возьмем Хайди Хамстер, которая тоже зарабатывает 2500 евро чистыми и тоже хочет обеспечить себе финансовую защиту на 10 месяцев. На жизнь ей хватает в месяц 1750 евро. За счет этого ее цель уменьшается. Ей нужно всего 17 500 евро. Во-вторых, она может откладывать больше денег и быстрее достигнет своей цели. Для этого ей понадобится всего два года! Вот три причины, объясняющие, почему маленькая цель для финансовой защиты предпочтительнее: 1. Если ваша первая цель невелика, то ее легче достичь. 2. Если вы научились обходиться меньшими деньгами, то можете больше экономить и быстрее достичь стадии финансовой защиты. 3. Вам нетрудно будет выдержать все испытания, если цель близка и ее практически можно «пощупать». Бюджетный план Я не большой сторонник строгого бюджетного планирования. Но каждому человеку время от времени приходится этим заниматься. Во-первых, для того, чтобы понять, сколько денег вы тратите каждый месяц, а во-вторых, чтобы увидеть, на что вы их тратите. До тех пор, пока вы не достигли стадии финансовой защиты, вы должны всерьез думать о своем бюджете. Если вы будете заниматься этим сознательно, то результат вас немало удивит. Ниже мы приводим образец бюджетного плана. Сначала перечислите все ваши доходы и расходы. Самого по себе этого перечня для бюджета, конечно, недостаточно. И все же он дает немало информации для размышления. Вы поймете, что слишком много денег уходит на такие статьи расходов, как налоги, автомобиль и телефон. Бюджетный план, разумеется, выходит за рамки простого перечисления доходов и расходов. Настоящее планирование начинается тогда, когда вы имеете представление обо всех своих расходах. У вас есть две возможности: 1. После каждой позиции напишите, сколько вы на самом деле хотели бы на нее тратить. При этом не думайте, насколько это реально и как вам придется в чем-то ограничивать себя. План порой реализуется сам собой, каким бы невозможным это ни казалось поначалу. 2. Запишите, сколько бы вы хотели тратить в месяц максимально. А затем посмотрите, какие позиции можно сократить, чтобы не превысить эту сумму.